投資の種銭ってどうやって捻出していますか?

収入がとても高いような人でない限り、一般の中小企業で働く私のような人の場合は家計管理をしっかりし支出をコントロールして捻出するんだと思います。

私は家計管理のために目的別口座を使っていてとても役に立っているので、今回は目的別口座の使い方を紹介します。

目的別口座とは

目的別口座とは銀行で代表口座とは別に子口座を持てるサービスです。

銀行残高としては代表口座の残高に組み込まれて表示されます。代表口座にまとめて資金を入れておくとどうしても使ってしまいがちですよね?

たとえば、50万円銀行残高がありそのうち10万円は3カ月後の旅行のために使うつもりがあっても、50万円あるので洋服買ったり、遊びに行ったり、飲みに使ったりしてしまいがちです。

目的別口座により、「口座を分ける」ことできちんと将来の使用用途別に貯金をすることができるようになります。

同じ銀行に普通預金口座を複数持っているようなイメージで使えますが、口座自体は同じ口座なので資金の移動はいつでも無料でかつ一瞬でできます。定期預金口座に分けるっていう手もありますが、定期預金の場合好きな時に使えず定期預金から普通預金に移す手間がかかるデメリットがあります。

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目的別口座の効能:自然と大型支出のプランニングができるようになる

目的別口座を利用していると、大型支出のプランニングがきちんとできるようになります。これは

  • 何に
  • いつ
  • いくら

使うのかをきちんと考えるようになるためです。例えば、ITガジェット用の目的別口座を作れば、例えば、

  • iPhoneを
  • 2年後に
  • 12万円

で買おうという計画ができます。2年後に12万円が必要なのだから月5000円を毎月目的別口座に入れればいいという計算がすぐにできます。

逆に、「目的別口座で資金を貯めていないものは買わない」判断もできるようになり、衝動的な支出も防ぐことができます。「あ、このダウンジャケット買いたいな」と衝動的に思ったとしても、「でも、今季のファッション貯金だと足らないから今回は見送ろう」といった判断もできます。

目的別口座の使い方

私の目的別口座の使い方ですが、以下の4個に分けて貯蓄に活用しています。

  • 引っ越し用目的
  • 来季ファッション用目的
  • ITガジェット用目的
  • 株価暴落時対策用目的

ファッションは春夏、秋冬にシーズンを分けて常に次のシーズン用の資金を毎月貯めるようにしています。ITガジェットは主にiPhone, iPad, Mac関連なのでApple目的といってもいいですが最近はiPhoneで10万円程度と非常に高額になってきており、目的別口座を使って毎月計画的に貯めています。ITガジェットも高額過ぎて毎月の給与の中は捻出できません。なお、私は旅行用目的には銀行を分けて運用をしているので旅行目的では使っていませんが、旅行費用を貯めるためにも使うべきでしょう。株価暴落時の対策貯金は、最近株価が乱高下することが多いので暴落したときに機動的に株を買えるように日々準備しておくものです。

これはあくまで40代サラリーマンの私の使い方ですが人それぞれいろいろな目的別口座の使い方があっていいです。

目的別口座への資金移動のタイミング

目的別口座に資金移動をするタイミングは

  • 給与を受け取った直後
  • 次の給与を受け取る直前

の二回です。毎月給与を受け取った直後に「引っ越し用」「来季ファッション用」ITガジェット用」に決まった金額を振り替えます。そして、ひと月すぎて次の給与を受け取る直前に代表口座に残っている資金を「株価暴落時対策用」にすべて振替え、代表口座の残高をゼロにします。ひと月のサイクルできちんと資金の入出金と貯金を管理するプロセスを回しましょう。給与受取前に給与受け取り用口座の残高をゼロにしておくことで給与の中で家計を回すことを徹底できますよ。給与受取直後の資金移動は自動振替でやれるといいのですがネット銀行一社しか目的別口座の自動振替に対応していないので手動でやるしかありませんね。

 目的別口座の活用に向かない資金:2年先を越える資金需要は投資で賄う

大型支出を計画的に管理するために銀行の目的別口座を使うとはいえ、おすすめは最大で2年先までに使う費用のみを目的別口座で管理することです。それ以上になると株式投資で運用しないと逆に損です。

たとえば、子供が生まれたばかりで大学進学までの学費を貯めよう、といった場合資金を実際に必要とするのは18年後とかです。このようにかなり先の資金需要に対してはきちんと投資で複利で運用することで大きく資金を増やせる可能性のある株式投資で築くのがいいと私は考えます。銀行預金は非常に低金利なので銀行預金だけでは十分な資金を築くことが難しいです。

まとめ:目的別口座の使い方のポイント

家計管理のための目的別口座の使い方のポイントは以下3つあります。

  • 自分なりの大型支出を考え、それぞれに「何に、いつ、幾ら」使うか計画を立て、目的別口座を作る。
  • 使用用途2年以内の資金需要に備えるために目的別口座を使う。それより遠い未来の部分は投資で賄うほうがいいです。
  • 代表口座から目的別口座に移すタイミングは月二回。給与受け取り直後と、給与受け取り直前。給与受取の前に代表口座の残高をゼロにしておく。

具体的なネット銀行の目的別口座のサービスは別途紹介しますが、家計管理のために目的別口座はとても有効なサービスなのでぜひ活用してみてください。

目的別口座のある銀行の紹介もしていますのでご参考までに。

目的別口座のある銀行まとめ 2019年版

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